چرا اروپا برای راه اندازی یوروی دیجیتال شتاب گرفته است

چرا اروپا با سرعت به سوی یوروی دیجیتال می‌رود

بانک مرکزی اروپا تلاش‌های خود را برای راه‌اندازی یوروی دیجیتال تشدید کرده است؛ اقدامی راهبردی در پاسخ به وابستگی فزاینده به ارائه‌دهندگان پرداخت غیراروپایی. پیرو چیپولونه، عضو هیئت اجرایی بانک مرکزی اروپا، ارز دیجیتال بانک مرکزی را زیرساختی حیاتی توصیف کرده است که می‌تواند کنترل اروپا بر پرداخت‌ها را افزایش دهد، وابستگی به شبکه‌های خارجی را کاهش دهد و از مصرف‌کنندگان و پذیرندگان در برابر کارمزدهای بالا و تمرکز خدمات محافظت کند.

زمان‌بندی: اجرای آزمایشی در ۲۰۲۷، عرضه احتمالی در ۲۰۲۹

بانک مرکزی اروپا قصد دارد از نیمه دوم سال ۲۰۲۷ یک اجرای آزمایشی ۱۲ ماهه برای یوروی دیجیتال آغاز کند. در این طرح، ۳۶ ارائه‌دهنده منتخب خدمات پرداخت به همراه کارکنان بانک مرکزی اروپا و ۱۹ بانک مرکزی ملی مشارکت خواهند داشت. اگر قانون‌گذاران اروپایی تا پایان سال ۲۰۲۶ چارچوب حقوقی لازم را تصویب کنند، شورای حکام می‌تواند درباره انتشار تصمیم بگیرد و این سامانه از نظر فنی برای عرضه عمومی احتمالی در سال ۲۰۲۹ آماده شود. با این حال، بانک‌ها، پذیرندگان و پلتفرم‌های پرداخت همچنان به زمان نیاز خواهند داشت تا سامانه‌های خود را سازگار کرده و ریل‌های پرداخت جدید را یکپارچه کنند.

دامنه اجرای آزمایشی و مشارکت‌کنندگان

این اجرای آزمایشی کاربردهای دنیای واقعی را می‌آزماید؛ مشارکت‌کنندگان با استفاده از نسخه بتای یوروی دیجیتال پرداخت‌های فردبه‌فرد، خریدهای حضوری در فروشگاه و تراکنش‌ها در پلتفرم‌های آنلاین و موبایلی را انجام خواهند داد. هدف این برنامه ارزیابی عملکرد، قابلیت همکاری و تجربه کاربری پیش از هر تصمیمی درباره وضعیت پول قانونی است. از پذیرندگان آنلاین نیز برای پیوستن به این آزمایش دعوت شد و بازه‌های زمانی ثبت درخواست در قالب فعالیت‌های اطلاع‌رسانی اعلام شد.

کاهش وابستگی به شبکه‌های پرداخت غیراروپایی

چیپولونه رشد سریع پرداخت‌های دیجیتال در اروپا را یکی از انگیزه‌های اصلی برای ارز دیجیتال بانک مرکزی دانست. برای نمونه، حجم پرداخت‌های آنلاین در ایتالیا از ۶ درصد کل پرداخت‌ها در سال ۲۰۱۹ به ۲۴ درصد در سال ۲۰۲۴ رسید و حدود دو سوم این تراکنش‌های کارت آنلاین از طریق طرح‌های کارت غیراروپایی پردازش می‌شود. بسیاری از کشورهای منطقه یورو شبکه‌های پرداخت داخلی قدرتمندی مشابه بانکوما‌ت ایتالیا ندارند؛ در نتیجه پذیرندگان حتی برای فروش‌های حضوری نیز اغلب به ارائه‌دهندگان بین‌المللی وابسته‌اند.

به گفته چیپولونه، این وابستگی ساختاری نوعی آسیب‌پذیری راهبردی ایجاد می‌کند که به اتکا به تأمین‌کنندگان خارجی در حوزه انرژی و دفاع شباهت دارد. زیرساخت پرداختی تحت کنترل اروپا می‌تواند تداوم خدمات پرداخت ضروری را تضمین کند و جایگزینی رقابتی در برابر غول‌های جهانی پرداخت ارائه دهد.

فشار رقابتی و هزینه‌های پذیرندگان

پذیرندگان کوچک معمولا در مقایسه با خرده‌فروشان بزرگ که قدرت چانه‌زنی بیشتری دارند، کارمزدهای تراکنش بسیار بالاتری پرداخت می‌کنند. یوروی دیجیتال به گونه‌ای طراحی می‌شود که سقف‌های کارمزد مبتنی بر قانون و قابلیت همکاری با زیرساخت بانکی موجود را در بر بگیرد؛ موضوعی که بانک مرکزی اروپا انتظار دارد رقابت را افزایش دهد، هزینه‌ها را برای کسب‌وکارهای کوچک کاهش دهد و عدالت بازار را در سراسر زیست‌بوم پرداخت بهبود بخشد.

ویژگی‌های طراحی: استفاده آفلاین، سقف کیف پول و اتصال به بانک

بانک مرکزی اروپا قصد دارد یوروی دیجیتال را به ابزاری چندمنظوره برای پرداخت خرد تبدیل کند. عناصر کلیدی طراحی که در حال بررسی هستند عبارت‌اند از:

• پرداخت‌های آفلاین: کاربران می‌توانند بدون اتصال به اینترنت و با نزدیک کردن دو دستگاه به یکدیگر، مشابه تعاملات بدون تماس مبتنی بر ارتباط میدان نزدیک، تراکنش را تکمیل کنند. این قابلیت در مناطقی با اتصال ضعیف و هنگام اختلال‌های موقت شبکه ارزشمند خواهد بود.
• سقف نگهداری در کیف پول: برای حفظ ثبات مالی و کاهش خطر هجوم بانکی، کیف پول‌های یوروی دیجیتال دارای سقف نگهداری خواهند بود. این محدودیت‌ها با هدف تکمیل نظام بانکی موجود طراحی شده‌اند، نه جایگزینی سپرده‌ها.
• حساب‌های بانکی متصل برای تسویه: هزینه‌کرد سقف‌گذاری نخواهد شد. اگر مبلغ خرید از موجودی کیف پول یوروی دیجیتال بیشتر باشد، مابه‌التفاوت می‌تواند به طور خودکار از حساب بانکی متصل برداشت شود؛ به این ترتیب سهولت استفاده حفظ می‌شود و هم‌زمان safeguards لازم اعمال خواهد شد.
• کانال‌های دسترسی گوناگون: شهروندان می‌توانند از طریق اپلیکیشن‌های بانکی معمول خود یا یک اپلیکیشن جداگانه ارائه‌شده از سوی یوروسیستم به یوروهای دیجیتال دسترسی داشته باشند. بانک‌ها و واسطه‌های مجاز همچنان مدیریت روابط مشتریان و مسئولیت‌های انطباق را بر عهده خواهند داشت.

حریم خصوصی، احراز هویت و انطباق مقرراتی

بانک مرکزی اروپا پیشنهادهایی درباره حفاظت از حریم خصوصی منتشر کرده است که برای یوروی دیجیتال اعمال خواهد شد. در حالی که تراکنش‌های آفلاین می‌توانند جزئیات تراکنش را به صورت محلی میان پرداخت‌کننده و دریافت‌کننده حفظ کنند، پرداخت‌های آنلاین همچنان به احراز هویت و بررسی‌های مبارزه با پول‌شویی و شناخت مشتری توسط بانک‌ها و واسطه‌های تحت نظارت نیاز خواهند داشت. هدف طراحی، ایجاد تعادل میان حریم خصوصی کاربران و انطباق با مقررات است.

معماری فنی و امنیتی

برای کاهش اختلال برای بانک‌ها و پذیرندگان، بانک مرکزی اروپا با سازمان‌های استاندارد اروپایی توافق‌هایی امضا کرده است تا از مشخصات پرداخت موجود دوباره استفاده شود و از ساخت زیرساختی کاملا جدید از صفر جلوگیری گردد. سامانه پیشنهادی بر زیرساخت تحت کنترل اروپا اجرا خواهد شد و برای تضمین تاب‌آوری و افزونگی، در چندین منطقه توزیع می‌شود.

اقدامات امنیتی در دست برنامه‌ریزی شامل رمزگذاری داده‌های حساس، جداسازی سخت‌گیرانه شناسه‌های شخصی از داده‌های پرداخت در موارد امکان‌پذیر، و اجرای مکرر تمرین‌های شبیه‌سازی حمله سایبری برای آزمون فشار سامانه‌های دفاعی است. این زیرساخت از شرکت‌های خصوصی در توسعه خدمات ارزش‌افزوده پشتیبانی خواهد کرد، در حالی که کارکردهای اصلی تسویه و دفترکل امن باقی می‌مانند و در چارچوب حاکمیتی اروپا اداره می‌شوند.

برنامه‌های نوآوری و آزمون‌های گسترده‌تر

بیش از ۷۰ اپراتور تاکنون در ابتکارهای نوآوری بانک مرکزی اروپا مشارکت کرده‌اند؛ ابتکارهایی که قابلیت‌های نسل بعدی پرداخت مانند رسیدهای دیجیتال خودکار، پرداخت‌های فعال‌شونده با تحویل، پرداخت‌های خرد و تراکنش‌های مشروط را بررسی می‌کنند. بانک مرکزی دامنه آزمون‌ها را گسترش داده است تا عامل‌های هوش مصنوعی، پرداخت‌های خرد و جریان‌های مشروط خودکار را نیز پوشش دهد و روشن شود یوروی دیجیتال چگونه می‌تواند با کاربردهای نوظهور فناوری مالی و وب ۳ یکپارچه شود.

مسیر مقرراتی و گام‌های بعدی

نکته اساسی این است که بانک مرکزی اروپا تا زمانی که پارلمان و شورای اروپا قانون لازم را تصویب نکنند، نمی‌تواند یوروی دیجیتال را منتشر کند. چیپولونه گفته است این بانک امیدوار است قانون‌گذاران تا پایان سال ۲۰۲۶ اقدام کنند تا تصمیم‌گیری به‌موقع شورای حکام ممکن شود. اگر چارچوب حقوقی فراهم باشد، نتایج اجرای آزمایشی و ارزیابی‌های آمادگی فنی، انتخاب‌های اجرایی و زمان‌بندی حرکت به سوی عرضه عمومی احتمالی در سال ۲۰۲۹ را شکل خواهند داد.

برای جوامع رمزارز و فناوری مالی، یوروی دیجیتال هم فرصت است و هم چالش. این پروژه می‌تواند خدمات پرداخت دیجیتال جدید را تقویت کند، حاکمیت مالی را ارتقا دهد و جایگزینی با ثبات در قالب ارز دیجیتال فراهم آورد. هم‌زمان، پرسش‌های مهمی درباره قابلیت همکاری با دارایی‌های رمزارزی خصوصی، موازنه‌های حریم خصوصی و رقابت بلندمدت میان زیرساخت‌های پرداخت عمومی و خصوصی مطرح می‌کند.

این موضوع برای مصرف‌کنندگان و پذیرندگان چه معنایی دارد

برای مصرف‌کنندگان، یوروی دیجیتال وعده یک گزینه پرداخت دیجیتال با پشتوانه دولتی و مبتنی بر یورو را می‌دهد که از تدابیر امنیتی قوی و حفاظت‌های احتمالی حریم خصوصی برخوردار است و می‌تواند هم آنلاین و هم آفلاین استفاده شود. برای پذیرندگان، به ویژه شرکت‌های کوچک و متوسط، این طرح می‌تواند به معنای کارمزدهای پردازش کمتر و قدرت چانه‌زنی بیشتر باشد؛ زیرا رقابت شفاف‌تر و ساختارهای کارمزدی تنظیم‌شده‌تری ایجاد خواهد شد.

با نزدیک شدن اجرای آزمایشی و پیشرفت بحث‌های قانون‌گذاری، فعالان بازار در حوزه‌های پرداخت، بانکداری، رمزارز و فناوری مالی باید تحولات را با دقت دنبال کنند و در فرایندهای مشورتی مشارکت داشته باشند. تکامل یوروی دیجیتال چشم‌انداز پرداخت‌های اروپا را برای سال‌های آینده شکل خواهد داد و بر نحوه همزیستی ارزهای دیجیتال با پروژه‌های رمزارزی خصوصی و خدمات سنتی بانکداری اثر خواهد گذاشت.