ادامه محدودیت پرداخت رمزارز در بانک های بریتانیا

بانک‌های بریتانیا با وجود گشایش مسیر مجوزدهی، محدودیت‌های گسترده پرداخت را حفظ می‌کنند

بانک‌های بزرگ خرده‌فروشی بریتانیا همچنان سقف‌های پرداخت و حتی مسدودسازی کامل انتقال وجه به صرافی‌های رمزارز را اجرا می‌کنند، در حالی که نهاد ناظر مالی بریتانیا آماده می‌شود از ۳۰ سپتامبر ۲۰۲۶ درگاه تازه مجوزدهی خود را برای شرکت‌های کریپتویی باز کند. این درگاه نظارتی گامی کلیدی به سوی اجرای کامل چارچوب رمزارز بریتانیا در ۲۵ اکتبر ۲۰۲۷ است، اما به‌صورت خودکار کنترل‌های تجاری بانک‌ها بر پرداخت‌های مرتبط با رمزارز را حذف نخواهد کرد.

تاریخ‌ها، دامنه اجرا و پوشش چارچوب نهاد ناظر مالی

بازه تعیین‌شده برای ارسال درخواست‌ها از ساعت ۹ صبح ۳۰ سپتامبر ۲۰۲۶ آغاز می‌شود و تا ساعت ۲۳:۵۹ روز ۲۸ فوریه ۲۰۲۷ ادامه دارد. شرکت‌هایی که فعالیت‌های رمزارزی تحت نظارت انجام می‌دهند، برای ادامه فعالیت پس از اجرایی شدن این نظام در ۲۵ اکتبر ۲۰۲۷ باید بر اساس قانون خدمات و بازارهای مالی مجوز دریافت کنند. این چارچوب مجموعه گسترده‌ای از فعالیت‌ها را وارد محدوده نظارتی می‌کند، از جمله:

• انتشار استیبل‌کوین‌های واجد شرایط؛
• راه‌اندازی پلتفرم‌های معاملاتی دارایی‌های رمزارزی؛
• خدمات نگهداری دارایی‌های دیجیتال و مدیریت کلید خصوصی؛
• معامله رمزارزها به‌عنوان اصیل یا به‌عنوان نماینده؛
• تنظیم و اجرای تراکنش‌های رمزارزی؛ و
• خدمات استیکینگ و واسطه‌گری.

ثبت‌نام موجود بر اساس مقررات مبارزه با پول‌شویی به‌صورت خودکار به معنای دریافت مجوز نهاد ناظر مالی برای فعالیت‌های تحت نظارت نخواهد بود. شرکت‌هایی که می‌خواهند در محدوده این نظام باقی بمانند باید درخواست بدهند و استانداردهای احتیاطی، رفتاری، حمایت از مصرف‌کننده و مقابله با جرایم مالی را که در مقررات نهاد ناظر مالی تعیین شده است، رعایت کنند.

بانک‌ها اکنون چگونه پرداخت‌های رمزارزی را محدود می‌کنند

محدودیت‌ها در نهادهای مختلف و انواع حساب‌ها تفاوت زیادی دارد؛ از سقف‌های ماهانه نسبتا محدود تا ممنوعیت کامل انتقال‌های خروجی که به نظر می‌رسد صرافی‌ها و دیگر کسب‌وکارهای رمزارزی را هدف می‌گیرد. این سیاست‌ها روی انتقال بانکی، پرداخت با کارت بدهی و کارت اعتباری اعمال می‌شود و گاهی بر اساس محصول یا بخش مشتریان متفاوت است:

بارکلیز و اچ‌اس‌بی‌سی: محدودیت‌های سطح میانی

بارکلیز انتقال‌های شخصی و تجاری به صرافی‌های رمزارز را به ۲,۵۰۰ پوند برای هر تراکنش و ۱۰,۰۰۰ پوند در هر ماه تقویمی محدود می‌کند. خرید رمزارز با کارت بدهی نیز سقف ماهانه ۱۰,۰۰۰ پوند دارد؛ بازوی کارت پرداخت این بانک، بارکلی‌کارت، از ژوئن ۲۰۲۵ اجازه پرداخت‌های رمزارزی را متوقف کرده است. اچ‌اس‌بی‌سی بریتانیا کنترل‌های مشابهی اعمال می‌کند: سقف ۲,۵۰۰ پوند برای هر پرداخت و سقف گردشی ۱۰,۰۰۰ پوند طی ۳۰ روز برای پرداخت‌های بانکی و کارت بدهی به صرافی‌ها، در حالی که خرید با کارت اعتباری محدود شده است.

نت‌وست، سانتاندر، نیشن‌واید و مونزو: سقف‌های سخت‌گیرانه‌تر

نت‌وست محدودیت‌های شدیدتری اعمال می‌کند. پرداخت‌هایی که به‌عنوان پرداخت به صرافی رمزارز شناسایی شوند، به ۱,۰۰۰ پوند در روز و ۵,۰۰۰ پوند طی ۳۰ روز محدود می‌شوند. این بانک می‌گوید این کنترل‌ها برای مقابله با کلاهبرداری معرفی شده‌اند و هم‌زمان با تحول فضای حقوقی، به‌طور دوره‌ای بازبینی می‌شوند. سانتاندر پرداخت‌های قابل شناسایی به صرافی‌های رمزارز را به ۱,۰۰۰ پوند برای هر تراکنش و ۳,۰۰۰ پوند در یک بازه گردشی ۳۰ روزه محدود می‌کند؛ پرداخت به بایننس نیز در صورتی که بانک بتواند ذی‌نفع را شناسایی کند، مشمول یک مسدودسازی جداگانه است.

نیشن‌واید خرید رمزارز را مجاز می‌داند، اما برای بیشتر حساب‌های جاری بزرگسالان، سقف روزانه ۱,۰۰۰ پوند را برای انتقال از حساب جاری و پرداخت با کارت بدهی اعمال می‌کند. مونزو برای پرداخت‌های رمزارزی یک سقف گردشی ۵,۰۰۰ پوندی طی ۳۰ روز دارد که مشتریان نمی‌توانند آن را افزایش دهند؛ پرداخت‌های مازاد رد می‌شوند.

چیس بریتانیا و مترو بانک: ممنوعیت کامل پرداخت خروجی

برخی بانک‌ها رویکرد تحمل صفر دارند. چیس بریتانیا اعلام می‌کند هر پرداختی را که به‌عنوان تراکنش دارایی رمزارزی طبقه‌بندی کند مسدود می‌کند، از جمله انتقال‌های بانکی و پرداخت‌های کارتی به صرافی‌ها، اما همچنان پرداخت‌های ورودی از پلتفرم‌های رمزارزی را می‌پذیرد. مترو بانک گفته است از نوامبر ۲۰۲۴ در محصولات بانکی و مسیرهای پرداخت خود، پرداخت خروجی به صرافی‌های رمزارز شناخته‌شده را پردازش نکرده است.

گزارش‌های صنعتی همچنین از ارائه‌دهندگان دیگری مانند استارلینگ و تی‌اس‌بی نام برده‌اند که در برخی محصولات یا انواع حساب، محدودیت‌هایی اعمال می‌کنند. شرایط عمومی حساب تجاری تی‌اس‌بی که به‌صورت عمومی در دسترس است به بانک اجازه می‌دهد پرداخت به گروه‌هایی از دریافت‌کنندگان، از جمله صرافی‌های ارز دیجیتال، را در صورت تشخیص ریسک بالای تقلب رد کند.

چرا مجوزدهی نهاد ناظر مالی به‌صورت خودکار اصطکاک بانکی را از بین نمی‌برد

چارچوب تازه نهاد ناظر مالی بر شرکت‌های رمزارزی تحت نظارت و فعالیت‌هایی که انجام می‌دهند متمرکز است، نه بر الزام بانک‌های تجاری به اینکه چگونه ریسک‌های عملیاتی، تقلب و جرایم مالی مرتبط با مشتریان این شرکت‌ها را ارزیابی کنند. خزانه‌داری بریتانیا تکرار کرده است که تصمیم بانک‌ها برای ارائه حساب و خدمات پرداخت، «عمدتا ماهیتی تجاری» دارد، هرچند دولت انتظار دارد کسب‌وکارهای رمزارزی دارای مجوز با برخوردی منصفانه روبه‌رو شوند.

با این حال، این انتظار معادل یک الزام قانونی نیست که بانک‌ها را مجبور کند همه پرداخت‌های مرتبط با رمزارز را بپذیرند. بانک می‌تواند هنگام تصمیم‌گیری درباره پردازش پرداخت‌های خروجی به صرافی‌ها، همچنان کنترل‌های مبارزه با پول‌شویی، سامانه‌های تشخیص تقلب، ارزیابی‌های ریسک عملیاتی و حمایت‌های مشتری خود را اعمال کند. در عمل، این یعنی مجوز نهاد ناظر مالی به‌صورت خودکار سقف‌های پرداختی قابل مشاهده برای مشتریان را حذف نمی‌کند و تراکنش‌هایی را که بانک‌ها تصمیم به علامت‌گذاری آن‌ها دارند، رفع انسداد نخواهد کرد.

جدایی عملی میان مجوزدهی و دسترسی بانکی هم‌اکنون نیز قابل مشاهده است: نت‌وست به مشتریان توصیه می‌کند بررسی کنند آیا صرافی مورد نظر نزد نهاد ناظر مالی ثبت شده است یا نه، اما سقف روزانه ۱,۰۰۰ پوندی پرداخت رمزارزی خود را حفظ می‌کند. سانتاندر نیز مشتریان را به سامانه بررسی شرکت‌ها ارجاع می‌دهد، اما محدودیت‌های پرداختی خود را نگه می‌دارد.

واکنش صنعت و داده‌های مربوط به انتقال‌های مسدودشده

گروه‌ها و کسب‌وکارهای صنعت کریپتو با نزدیک شدن به اجرای این چارچوب، برای دسترسی بانکی شفاف‌تر رایزنی کرده‌اند. پژوهش‌هایی که رسانه‌های تخصصی به آن‌ها استناد کرده‌اند از سطح قابل توجهی از اصطکاک خبر می‌دهد: تحلیل شورای کسب‌وکار دارایی‌های رمزارزی بریتانیا که در پوشش‌های رسانه‌ای نقل شده، برآورد می‌کند حدود ۴۰٪ از تلاش‌ها برای انتقال وجه از بانک‌های بریتانیا به صرافی‌های رمزارز مسدود یا با تاخیر مواجه می‌شود. در یک نظرسنجی مرتبط در صنعت، ۸۰٪ از صرافی‌ها اعلام کرده‌اند که اصطکاک مشتریان در سال گذشته افزایش یافته است.

گروه‌های کنشگری مانند «همراه با کریپتو بریتانیا» در میانه ۲۰۲۶ ابتکارهایی را آغاز کردند تا اعضا را به اعتراض به محدودیت‌های بانکی بر انتقال وجه به صرافی‌ها تشویق کنند، به‌ویژه در مواردی که پلتفرم‌ها نزد نهاد ناظر مالی ثبت شده‌اند یا از مسیر درگاه جدید به دنبال دریافت مجوز هستند.

بازه درخواست نهاد ناظر مالی و مقررات انتقالی برای شرکت‌ها چه معنایی دارد

شرکت‌هایی که در بازه ۳۰ سپتامبر تا ۲۸ فوریه درخواست خود را ثبت کنند، اگر نهاد ناظر مالی تا تاریخ شروع ۲۵ اکتبر ۲۰۲۷ تصمیمی نگرفته باشد، ممکن است از ترتیبات انتقالی بهره‌مند شوند. این تدابیر انتقالی مسیری مشخص برای شرکت‌های موجود فراهم می‌کند تا هنگام بررسی درخواست‌هایشان، بخشی از فعالیت‌ها را ادامه دهند. شرکت‌هایی که این بازه را از دست بدهند با ریسک روبه‌رو می‌شوند: ممکن است ناچار شوند تا زمان دریافت مجوز، فعالیت‌های تحت نظارت را متوقف کنند، بی‌آنکه تضمینی برای برخورداری از مقررات حمایتی مشابه داشته باشند.

نهاد ناظر مالی از متقاضیان با نشست‌های پیش از درخواست، وبینارها و راهنماهای منتشرشده پشتیبانی می‌کند. بسته سیاستی ماه ژوئن و راهنمای ۱۶ سپتامبر این نهاد، استانداردهای احتیاطی، رفتار بازار، حمایت از مصرف‌کننده، نگهداری دارایی و قواعد استیبل‌کوین‌های واجد شرایط را پوشش می‌دهد. شرکت‌های مجاز باید الزامات وظیفه رفتار منصفانه با مصرف‌کننده، الزامات تاب‌آوری عملیاتی، قواعد احتیاطی و کنترل‌های قدرتمند مقابله با جرایم مالی را رعایت کنند. متولیان نگهداری دارایی نیز مشمول قواعد دارایی مشتری خواهند بود که ثبت مالکیت، تطبیق حساب‌ها و مدیریت امن کلید خصوصی را الزامی می‌کند.

اصلاحات خزانه‌داری و مشورت تکمیلی نهاد ناظر مالی

خزانه‌داری بریتانیا پس از بررسی بازخورد صنعت، در ۱۵ سپتامبر اصلاحات قانون‌گذاری هدفمندی انجام داد تا حوزه‌هایی را روشن کند که در غیر این صورت ممکن بود ناخواسته در محدوده نظارتی قرار گیرند. این اصلاحات شامل استثناهایی برای برخی ارائه‌دهندگان فناوری و ظرافت‌هایی پیرامون پرداخت‌های استیبل‌کوینی است.

نهاد ناظر مالی قصد دارد در ماه اکتبر یک مشورت عمومی برای به‌روزرسانی راهنمای محدوده نظارتی خود، با توجه به تغییرات خزانه‌داری، برگزار کند. هدف این اقدام، دقیق‌تر کردن رویکرد نهاد ناظر درباره استیبل‌کوین‌های واجد شرایط، معاملات اختصاصی و بازارسازی، ارائه‌دهندگان خدمات فنی، پروتکل‌های غیرمتمرکز و ترتیبات حفاظت از دارایی‌ها است.

انتظارات نظارتی و جایگاه بین‌المللی

دیوید گیل، مدیر اجرایی امور مصرف‌کنندگان، پرداخت‌ها و رقابت در نهاد ناظر مالی، گفته است این نهاد می‌خواهد چارچوبی ایجاد کند «که شرکت‌ها، مصرف‌کنندگان و شرکای بین‌المللی بتوانند به آن اعتماد کنند». دولت نیز هم‌زمان این چارچوب را بخشی از راهبردی گسترده‌تر برای تبدیل بریتانیا به قطبی جذاب در سطح جهانی برای دارایی‌های دیجیتال معرفی کرده است؛ راهبردی که با ارائه قواعد روشن‌تر و حمایت قوی‌تر از مصرف‌کننده دنبال می‌شود.

نظارت پارلمانی و پیامدهای احتمالی سیاست‌گذاری

فشار بر بانک‌ها برای بازبینی سیاست‌های پرداخت رمزارزی خود هم‌زمان با تحولات نظارتی ادامه داشته است. یک گروه پارلمانی فراحزبی تحقیقی را درباره موانعی که شرکت‌های رمزارزی هنگام افتتاح حساب بانکی با آن روبه‌رو می‌شوند و همچنین اثر سقف‌های پرداخت بر مشتریان خرد آغاز کرده است. در ماه اوت، نمایندگان پارلمان در نامه‌ای به بانک‌های بزرگ خواستار توضیح سیاست‌های آن‌ها شدند و هشدار دادند که دسترسی محدود به خدمات بانکی می‌تواند با نزدیک شدن به نظام ۲۰۲۷، به کسب‌وکارها آسیب بزند.

این تحقیق پارلمانی برای تدوین توصیه‌ها، از بانک‌ها، فین‌تک‌ها و شرکت‌های دارایی دیجیتال شواهد جمع‌آوری می‌کند. تاکنون دولت هیچ قانونی اعلام نکرده است که بانک‌ها را مجبور کند با آغاز چارچوب نهاد ناظر مالی، سقف‌های پرداخت را فورا بردارند. موضع رسمی، تصمیم‌های بانکی را در محدوده اختیار تجاری نگه می‌دارد، اما تاکید می‌کند که شرکت‌های رمزارزی دارای مجوز نباید صرفا به دلیل فعالیت در این بخش مورد تبعیض قرار گیرند.

پیامدها برای مصرف‌کنندگان، صرافی‌ها و شرکت‌های رمزارزی

برای کاربران خرد رمزارز، تداوم محدودیت‌های بانکی به معنای ادامه اصطکاک در خرید و تامین مالی فعالیت‌ها، طولانی‌تر شدن فرآیند ورود مشتری و احتمال شکست تراکنش یا رد پرداخت است. صرافی‌ها، چه به دنبال دریافت مجوز از نهاد ناظر مالی باشند و چه پیش‌تر بر اساس قواعد مبارزه با پول‌شویی ثبت شده باشند، باید برای چالش‌های خدمات مشتری، پیچیدگی بیشتر مسیرهای پرداخت و اثرات احتمالی بر نقدشوندگی و رشد کاربران برنامه‌ریزی کنند.

برای شرکت‌های رمزارزی دارای مجوز، مسیر رعایت مقررات و کسب اعتبار بازار روشن‌تر از گذشته است، اما دسترسی بانکی همچنان چالشی موازی باقی می‌ماند. شرکت‌ها باید چارچوب‌های قدرتمند مبارزه با پول‌شویی، نگهداری دارایی و تاب‌آوری عملیاتی آماده کنند تا موقعیت خود را هم نزد نهاد ناظر مالی و هم نزد شرکای بانکی بالقوه تقویت کنند. تعامل با بانک‌ها، ارائه شواهد روشن از حمایت‌های مصرف‌کننده و مستندسازی کنترل‌های ریسک می‌تواند به مرور زمان از اصطکاک‌ها بکاهد.

بانک‌ها، نهادهای ناظر و صنعت چگونه می‌توانند اصطکاک را کاهش دهند

چند مسیر می‌تواند اصطکاک بانکی میان شرکت‌های رمزارزی دارای مجوز و بانک‌های بریتانیا را کاهش دهد:

• تقویت تبادل اطلاعات میان صرافی‌های تحت نظارت و بانک‌ها برای بهبود شناسایی تراکنش‌ها و کاهش موارد خطای مثبت؛
• استانداردسازی صنعتی در شرح پذیرنده و جزئیات مسیریابی پرداخت برای پلتفرم‌های رمزارزی، به‌منظور کمک به بانک‌ها در شناسایی دقیق جریان‌های مشروع؛
• گفت‌وگوهای هدفمند میان خزانه‌داری بریتانیا، نهاد ناظر مالی و بانک‌های بزرگ برای روشن کردن انتظارات و هم‌راستا کردن چارچوب‌های ارزیابی ریسک برای شرکت‌های مجاز؛
• توافق‌های انتقالی که به بانک‌ها درباره سطح نظارت و کنترل‌هایی که شرکت‌های مجاز باید حفظ کنند اطمینان بدهد؛ و
• آموزش مصرف‌کنندگان برای کاهش زیان‌های ناشی از کلاهبرداری که بانک‌ها را به اتخاذ سیاست‌های محدودکننده سوق می‌دهد.

پیشرفت در این حوزه‌ها اشتهای ریسک بانک‌ها را بلافاصله دگرگون نمی‌کند، اما می‌تواند به کاهش نرخ فعلی انتقال‌های مسدودشده یا با تاخیر و بهبود تجربه مشتریان رمزارز در بریتانیا کمک کند.

جمع‌بندی

درگاه مجوزدهی نهاد ناظر مالی و چارچوب اکتبر ۲۰۲۷ نقطه عطفی مهم برای مقررات رمزارز در بریتانیا به شمار می‌روند. این چارچوب‌ها وعده حمایت بیشتر از مصرف‌کننده، قواعد روشن‌تر برای استیبل‌کوین‌ها، نگهداری دارایی و بازارهای معاملاتی و اعتبار بین‌المللی قوی‌تر برای شرکت‌های مجاز را می‌دهند. اما مجوزدهی به‌تنهایی درمان مشکل دسترسی بانکی نیست: از آنجا که بانک‌ها اختیار تجاری خود را در پردازش پرداخت‌های خروجی حفظ می‌کنند، بسیاری از مشتریان خرد و صرافی‌ها باید انتظار داشته باشند سقف‌ها و مسدودسازی‌های موجود ادامه پیدا کند، مگر آنکه بانک‌ها داوطلبانه سیاست‌های خود را اصلاح کنند یا سیاست‌گذاران در آینده اقدامات الزام‌آور تصویب کنند.

شرکت‌هایی که برای ارسال درخواست به نهاد ناظر مالی آماده می‌شوند باید رعایت استانداردهای رفتار بازار، قواعد احتیاطی و حمایت از مصرف‌کننده را در اولویت قرار دهند و هم‌زمان با بانک‌ها تعامل کنند تا کنترل‌های قدرتمند خود را نشان دهند. مصرف‌کنندگان باید پیش از تلاش برای انتقال وجه، شرایط منتشرشده بانک خود و سامانه بررسی شرکت‌ها را بررسی کنند و در صورت مجاز بودن، مسیرهای جایگزین تامین مالی را در نظر بگیرند. سیاست‌گذاران، گروه‌های صنعتی و بانک‌ها احتمالا به مذاکره درباره توازن میان مدیریت ریسک مشروع و فراهم کردن دسترسی منصفانه به بانکداری و پرداخت برای شرکت‌های رمزارزی دارای مجوز ادامه خواهند داد.